住宅ローンは大きくその種類を分けると公的融資と民間融資の2種類で考えることができます。
公的融資の代表格は、住宅金融支援機構です。対して民間融資は、一般的な民間銀行や信用金庫、
信用組合や労金、JAやノンバンク、最近ではインターネット銀行が提供する住宅ローンなどさまざまです。
公的融資と民間融資では、民間融資の方を良く利用します。これは、民間融資の方が種類が豊富になってきたからです。
公的融資のメリットであった門戸の広さをカバーできるほど、民間融資の種類も増えてきました。
また、民間融資の場合、私達不動産仲介担当者が銀行窓口の担当者と直接やり取りできるため、スムーズに対応しやすい
というメリットもあります。
長らく住宅ローンをリードしてきた住宅金融公庫は、現在は存在していません。独立行政法人化に伴い、平成19年4月
からは住宅金融支援機構と名前を変えています。公庫は個人に対する直接の融資を行わない方向に事業を縮小し、代わり
として新しく誕生した住宅ローンがあります。それがフラット35です。
フラット35・・・公庫と民間が連携して融資を行う住宅ローンで、民間融資機関が個人に住宅ローンを貸し出し、
のちに公庫がローン債権を民間金融機関から買い取ります。
フラット35の魅力は、なんといっても35年もの長期間の固定金利が利用できることです。
居住費を固定化してしまうことで、ライフプランをきちんと立てたい、という計画的な方にはフラット35がお勧めできます。
ただし、フラット35では物件購入価格までの融資が限度とされていますので、諸費用・リフォーム費用に関しては、
頭金を用意する必要があります。
住宅ローンの審査基準は、利用する融資先によって異なっています。
けれども、大枠として返済比率という審査基準があります。
返済比率とは、年収に占める住宅ローンの割合を示したものです。
返済比率が35％以下の場合
年収500万円の人であれば、ローンの年間返済金額が500万円×35％＝175万円に収まるまでの金額であれば、
融資を受けることが可能です。175万円を12ヶ月で割ると、基準になる月々の返済金額を知ることができます。
この場合、月々145,833円です。
ここでさらにもう一つの審査基準があります。審査金利と言われる審査基準です。審査金利の基準が高い場合
は審査が通りにくくなり、審査金利の基準が低い場合は審査が通りやすくなります。
審査金利を4％に設定して審査した場合、前述の例では約3,300万円までの借り入れが可能となり、
審査金利を3％に設定して審査した場合、約3,780万円までの借り入れが可能となります。
審査時に考慮されるのは住宅ローンの返済金額だけではありません。オートローンやクレジットカードなどの
支払いがある場合、それらの支払い金額も含めて住宅ローンの審査は行われます。
住宅ローンの申込時に他の借り入れが少しでもあったら審査が通らないか、といえばそんなことはありません
のでご安心下さい。
（例）年収500万円、返済比率40％、審査金利4％の場合
・他に借り入れがない・・・約3,760万円まで
・月々2万円返済している自動車ローンがある場合・・・約3,300万円まで
現在返済しているローンの分だけ住宅ローンの返済ができないだろうから、融資金額も縮小するというパターンです。
手元に資金があり、住宅ローンの融資実行までに自動車ローンについては返済できるという証明をすることで
審査が通る金融機関もあります。
住宅ローンの審査では、顧客の金融上の信用力を属性という言葉で表現します。
属性の良い人は住宅ローン審査も通りやすく、属性が悪い人は審査が通りにくい、といった使い方をしています。
これまで金融上のトラブルがなかったか、現在の勤務先が良いか悪いか、といった総合判断のようです。
けして職業の貴賎を問うているわけではありませんので、あしからず。
通常、住宅ローンの利用には銀行と保証会社という2つの組織が関わっています。
住宅ローン審査を実質行っているのは、保証会社のほうです。住宅ローンを借りる際の諸経費として発生する保証料は、
この保証会社に支払うものと考えていただくとわかりやすいかもしれません。
保証会社の住宅ローン審査では、借り手の事情や意思ではなく、借り手と同じ属性、
同程度の年収の人がどんな住宅ローンを借り、そのうち何％の人が返済を滞納しているか、
といったデータに基づいて審査を下しています。収入さえあれば、住宅ローン審査は通ると思われる方も多いですが、
現実は違います。
住宅ローンの審査では「安定した」収入があること、という点が重視されます。
融資側は、住宅ローンの借主がきちんと返済してくれる人物か、職業か、といった点を審査しているのです。
個人のローンやクレジットカード等の取引履歴は、個人信用情報機関に保管されており、一定期間情報が残っています。
住宅ローンの審査を申し込むとき、必ず個人情報開示についての同意書という書面を取られ、
住宅ローン審査で過去の取引履歴が照会されることになります。
福岡県筑紫野市（二日市）太宰府市の
不動産売買はあおやまへお任下さい。
あおやまでは、二日市・筑紫野・太宰府のエリアをメインに不動産売買を取り扱っております。土地や一戸建て、中古マンションなどの居住用物件のほか、事業用、投資用物件など幅広く取り扱っております。筑紫野市二日市の不動産売買をはじめ、大宰府市や筑紫野市不動産売買のことなら是非一度青山地建へご相談ください。筑紫エリア（二日市や筑紫野市、太宰府市等、地域に愛される不動産を目指しております。
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弊社は（公社）福岡県宅地建物取引業協会会員です。
「不動産情報ネットふれんず」などで物件を公開しています。
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